2021年2月，廣州房本到手后，我也面臨了裝修的問題。
第一步要解決的，就是拿到額度高、利率低、期限長的資金，那么首選就是：裝修貸。
作為金融人，這對我來說，并不是什么大問題，畢竟很多銀行渠道在自己手里，慢慢對比就是了。
經(jīng)過篩選，最后選定了某大行的裝修貸：等額本息，額度30W，月費(fèi)率0.23%，60期。
這里回到標(biāo)題的討論，月費(fèi)率0.23%，那一年就是0.23%*12=2.76%。
乍眼一看，嗯？那不是比房貸利率還要低嗎？都差不多房貸利率的50%了？
如果你真這么想，那就進(jìn)了偷換概念的圈套。
很多時(shí)候銀行不會(huì)告訴你真實(shí)的利率，更不會(huì)告訴你費(fèi)率與利率的區(qū)別。
裝修貸月費(fèi)率0.23%，60期，折算的年化利率應(yīng)該是5.21%，跟我的房貸的利率5.05%差不了多少。
但，也已經(jīng)是銀行信用貸中，能拿到成本最低的資金了。
裝修貸利率到底該怎么算？
首先，說下費(fèi)率與利率的區(qū)別：
場景：一般用于銀行大額分期貸款、信用卡分期。
本金減少，利息不變
場景：一般用于房貸按揭、抵押貸。
本金減少，利息減少
以我自己的情況來舉栗子：
30W，月費(fèi)率0.23%，60期。每月的本金就是5000元，每月的利息是690。
即使是最后一期，剩余本金5000，也要還利息690，那么最后一期，實(shí)際年化高達(dá)690/5000*12=165.6%
那么，費(fèi)率如何換算成利率呢?
費(fèi)率換算成年化利率，可以通過IRR(內(nèi)部收益率)公式換算，把這些數(shù)據(jù)輸入到excel中裝修貸款利率，使用IRR函數(shù)來計(jì)算：
IRR函數(shù)計(jì)算年化利率
以上計(jì)算，雖然簡單，但應(yīng)該有人學(xué)廢的了，可以雙擊點(diǎn)贊舉個(gè)爪。
那么，有沒有更簡單的計(jì)算方式呢？
有的！
如果你實(shí)在不知道怎么算年化裝修貸款利率，只知道貸款月供，可以反推實(shí)際的年化利率，推薦給大家一個(gè)計(jì)算器：
鯨算師，對的就是這個(gè)
根據(jù)貸款總額、月供、期數(shù)就能反推貸款實(shí)際年化利率啦！
裝修貸的利率，能不能比房貸要低？
答案是：能。
前面已經(jīng)講到了，裝修貸是所欠本金減少，利息不變，也就意味著每個(gè)月對應(yīng)的年化利率會(huì)越來越高，直到還清。
那我們能不能提前還呢？
當(dāng)然可以！
如果違約金按剩余本金的1%計(jì)算（各個(gè)銀行略有不同），可以得到下面的曲線圖。
那么在圖中可以看出，在資金得到充分使用的前提下，在30期左右還清，年化利率可以低至4%，比房貸還要低1個(gè)點(diǎn)。
當(dāng)然啦，如果資金不是特別寬裕，我是不建議大家提前還款的。
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